Na výběr dnes máte několik desítek možností pojištění. Do naší tabulky jsme zahrnuli pouze po jednom od každé pojišťovny a vynechali jsme finanční domy, které pouze přeprodávají produkty jiných. I jen tato výseč z toho, co je k mání, zahrnuje patnáct nabídek. Kterou zvolit? To do značné míry záleží na tom, co hodláte na dovolené dělat.
Co si pojišťujete?
Jak už jsme předeslali, běžné cestovní pojištění vás bude stát pár stokorun na týden. Tuto částku většinou nepřekročíte, ani pokud vyrazíte za hranice starého kontinentu. S tím souvisí naše první rada – na levných věcech se nevyplatí šetřit. Vzpomeňte si, kolik jste dali za samotnou dovolenou, a uvědomte si, že pojistka se má postarat o její bezproblémový průběh nebo alespoň zajistit, že si při vzniklých problémech nepovezete domů tučné účtenky za lékařskou péči.
V první řadě si ujasněme, co to vlastně cestovní pojištění je. De facto jde o náhradu zdravotního pojištění, které si v České republice platíte u zdravotní pojišťovny. Nezaměňujte toto pojištění za úrazové nebo životní, které vás má „odškodnit“ v případě úrazu, invalidity nebo saturovat vaše blízké v případě úmrtí. Také o to se cestovní pojištění může postarat za pomoci různých připojištění, primárně má ale v zahraničí pokrýt případné léčebné výlohy.
Léčebné výlohy jsou prvním a nejpodstatnějším limitem této pojistky. Zpravidla se pohybují kolem tří miliónů korun, sčítá se v nich samotné ošetření, ale také transport do nemocnice, výdaje na léky a podobně. Jsou tři milióny dostatečné? Záleží na tom, kam jedete a co tam hodláte dělat. U drtivé většiny běžných turistů ale dostatečné budou.
Volitelnou, ale námi vřele doporučenou součástí je krytí odpovědnosti za škodu na zdraví i na majetku třetích osob. Tuto složku rozhodně nepodceňujte. Začíná to v malém, třeba když vaše děti v zápalu hry zavadí o vitrínu v obchodě a prodavač trvá na úhradě škody. Nic příjemného, pokud to jde z vašeho, ale ještě to není likvidační. Co když si ale půjčíte kolo či skútr a někoho srazíte tak nešikovně, že skončí na nemocničním lůžku třeba na několik týdnů? Tam už hrajete o statisíce, často milióny. V zimě už lidé tak trochu počítají s tím, že někoho mohou zranit na sjezdovce. Uvažujte stejně i při letních zájezdech.
Dalším běžným doplňkem je pojištění zavazadel. Tady jde spíše o klid v duši než nevyhnutelné krytí rizika. Ztracené kufry jsou sice nepříjemné, ale váš rodinný rozpočet většinou nezruinují. Navíc limity bývají poměrně nízké (kolem 15 tisíc korun), což nemusí pokrýt ani krádež příručního zavazadla, pokud v něm máte například dražší mobil.
Posledním typicky nabízeným připojištěním je úrazové. Cestovní pojištění potom funguje i jako úrazové, respektive životní pojištění. Opět záleží na vás a především na tom, jaké pojistky už doma sjednané máte. Nahlédnete-li do naší tabulky, limity plnění se u smrti pohybují většinou kolem 100 tisíc, u trvalých následků úrazu jsou na dvojnásobku. To není mnoho a máte-li už uzavřené jiné životní nebo úrazové pojištění, které platí i v zemi, kam cestujete, spolehnout se můžete spíš na něj.
Cestovní pojištění - modelové příklady
1. CHORVATSKO, 7/8 dní (3. - 10. 7. 2016), 1 dospělý, 30 let
2. CHORVATSKO, 7/8 dní (3. - 10. 7. 2016), 2 dospělí, 40 a 35 let; 2 děti, 6 a 8 let
3. THAJSKO, 7/8 dní (3. - 10. 7. 2016), 1 dospělý, 30 let
Allianz
Optimal
424 Kč
1 104 Kč
808 Kč
neomezené
15 mil. Kč
25 000 Kč
200 000 Kč
400 000 Kč
AXA Assistance
Komfort
268 Kč
882 Kč
409 Kč
5 mil. Kč
1,5 mil. Kč
20 000 Kč
250 000 Kč
500 000 Kč
ČPP
Komplet
206 Kč
638 Kč
218 Kč
2,5 mil. Kč
1,8 mil. Kč
15 000 Kč
100 000 Kč
200 000 Kč
Česká pojišťovna
K moři
288 Kč
766 Kč
447 Kč
3 mil. Kč
3,5 mil. Kč
10 000 Kč
100 000 Kč
200 000 Kč
ČSOB pojišťovna
Atlas
245 Kč
634 Kč
410 Kč
3,5 mil. Kč
3 mil. Kč
20 000 Kč
100 000 Kč
200 000 Kč
Direct
Za sluníčkem
355 Kč
1 258 Kč
536 Kč
neomezené
35 mil. Kč
20 000 Kč
100 000 Kč
200 000 Kč
ERGO
Varianta A
240 Kč
960 Kč
312 Kč
5 mil. Kč
3 mil. Kč
30 000 Kč
200 000 Kč
300 000 Kč
ERV
K moři
360 Kč
1 080 Kč
540 Kč
3 mil. Kč
1,5 mil. Kč
15 000 Kč
100 000 Kč
200 000 Kč
Generali
Universal
198 Kč
552 Kč
300 Kč
3 mil. Kč
2 mil. Kč
50 000 Kč
500 000 Kč
500 000 Kč
Komerční pojišťovna
Standard třída A
224 Kč
663 Kč
360 Kč
3 mil. Kč
3,5 mil. Kč
15 000 Kč
100 000 Kč
200 000 Kč
Kooperativa
Kolumbus klasik
288 Kč
864 Kč
403 Kč
5 mil. Kč
4 mil. Kč
15 000 Kč
100 000 Kč
200 000 Kč
Slavia
Svět/Evropa
152 Kč
528 Kč
240 Kč
3,5 mil. Kč
0,5 mil. Kč
15 000 Kč
100 000 Kč
200 000 Kč
Union
Optimum
184 Kč
626 Kč
289 Kč
7 mil. Kč
4 mil. Kč
40 000 Kč
300 000 Kč
600 000 Kč
UNIQA
K5
194 Kč
778 Kč
389 Kč
5 mil. Kč
1 mil. Kč
15 000 Kč
150 000 Kč
300 000 Kč
VZP
Optimal
238 Kč
778 Kč
396 Kč
3 mil. Kč
2 mil. Kč
10 000 Kč
100 000 Kč
200 000 Kč
Pojištěný, nepojištěný…
Vzpomínáte si na pohádku o princezně Koloběžce? Přijela – nepřijela, oblečená – neoblečená… S pojištěním je to velmi podobné. Při sjednávání se ptejte, na co se pojišťujete a ještě spíše na co pojištění nebudete. Jsme u našeho tradičního pojednání o výlukách.
Jaké jsou ty nejběžnější u cestovního pojištění? Obecně jsou vyňaty všechny zdravotní úkony, které jste mohli absolvovat bez větších obtíží v Česku, nebo potíže způsobené onemocněním, o němž jste věděli nebo vědět mohli už doma. Jedná se o velmi nebezpečnou výluku, u které není pevně stanovená hranice té zapeklité formulace „vědět mohli“. V extrémním případě to lze vykládat tak, že byste před každým výjezdem do zahraničí měli podstoupit kompletní zdravotní vyšetření. Teprve pak budete mít relativní jistotu, že jste „vědět nemohli“.
Příbuzným problémem jsou zubní ošetření. Pokud nejsou vyňata úplně, jsou u nich stanovené limity na několik tisíc. To může stačit třeba na akutní ošetření zubu, ale jeho případnou rekonstrukci už musíte nechat na doma.
Další výluky čekají na těhotné ženy a lidi trpící chronickými nemocemi, které typicky vyžadují stálou nebo nárazovou zdravotní péči. Jestliže takovým onemocněním trpíte, doporučujeme to výslovně zmínit před sjednáním pojištění a nechat si potvrdit, že váš problém nespadá do některé z výluk.
Pak tu máme obligátní výluky na alkohol a jiné omamné a psychotropní látky. To, že klopýtnete na schodech po skleničce vína, ještě nemusí být pro pojišťovnu problém. Pokud se ale ukáže, že to nebyla sklenička, nýbrž celá láhev, důsledky opilosti ponese váš účet – pojišťovna plnění buď zkrátí, nebo odmítne úplně. Do stejné kategorie patří třeba sebepoškozování.
Důsledně si ve smlouvě projděte aktivity, na které se pojistka nevztahuje. Nemusíte být zrovna organizovaní sportovci a skákat padákem, aby vás pojišťovna hodnotila jako rizikové. Každá pojišťovna má soupisku trochu jinou, ale často v ní bývají vodní sporty, které se vyplatí zmínit teď před létem. Týká se to třeba jízdy na vodních lyžích. Vodní skútry zase mohou být vyňaty z odpovědnosti za škodu.
Na závěr dodáme, že naše tabulka byla konstruovaná pro průměrné turisty. Chtěli jsme základ a k tomu běžná připojištění odpovědnosti za škodu, krytí zavazadel, trvalých následků úrazu a smrti. Jestliže máte specifické požadavky, tabulka vaše potřeby nezachytí. Pokud provozujete některý z rizikových sportů, doporučujeme udělat si vlastní srovnání. Některé pojišťovny totiž zvolily jejich standardní krytí za svůj marketingový tah. Oproti pojišťovnám, kde si musíte připlatit nebo vás na určité aktivity nepojistí vůbec, pak můžete výrazně ušetřit.