Předčasné splacení spotřebitelského úvěru na bydlení
„V životě mohou nastat situace, kdy chtějí spotřebitelé úvěr na bydlení předčasně splatit,“ uvádí Eduarda Hekšová, ředitelka spotřebitelské organizace dTest a dodává: „Mezi úvěry na bydlení patří zejména hypotéka či úvěr ze stavebního spoření.“
Úroková sazba úvěru na bydlení může být variabilní nebo fixovaná. Úvěr s variabilní úrokovou sazbou lze splatit kdykoliv a zcela zdarma. „V případě fixované úrokové sazby banka garantuje spotřebiteli úrokovou sazbu po celou dobu fixace,“ vysvětluje Eduarda Hekšová a doplňuje: „Pokud by chtěl spotřebitel splatit úvěr v průběhu fixace, pak je s tímto právem za určitých okolností spojena i náhrada účelně vynaložených nákladů, které banka v takové situaci spotřebiteli naúčtuje, jelikož smluvní vztah skončil dříve, než byla sjednaná fixace. Dle stávající praxe nejsou účelně vynaložené náklady výkladově jednoznačné, jak by se na první pohled mohlo zdát.“
A v čem je problém?
Podle zákona o spotřebitelském úvěru účinného od 1. 12. 2016 je spotřebitel oprávněn kdykoliv spotřebitelský úvěr zcela nebo zčásti splatit. V takovém případě má spotřebitel právo na snížení celkových nákladů spotřebitelského úvěru o výši úroku a dalších nákladů, které by byl povinen platit v případě, kdy by nedošlo k předčasnému splacení spotřebitelského úvěru. Naopak věřitel, tedy banka, má právo v případě předčasného splacení úvěru v období fixace požadovat po spotřebiteli náhradu účelně vynaložených nákladů, které jí vzniknou v souvislosti s předčasným splacením, s výjimkou zákonných případů, kdy nesmí náhradu nákladů předčasného splacení po spotřebiteli požadovat, nebo je výše těchto nákladů zákonem omezena např. při prodeji nemovitosti, kdy nesmí výše náhrady nákladů přesáhnout 1 % z předčasně splacené výše spotřebitelského úvěru, maximálně však částku 50 000 Kč za podmínky, že smlouva trvala více jak 24 měsíců.
Česká národní banka (ČNB) s ohledem na nesoulad v aplikační praxi poskytla výklad „účelně vynaložených nákladů“, který uplatňuje při výkonu dohledu nad poskytovateli hypotečních úvěrů. „Podmínky účelného vynaložení a souvislosti s předčasným splacením budou splňovat zejména administrativní náklady poskytovatele na realizaci předčasného splacení (to jsou náklady související přímo se zpracováním a realizací žádosti spotřebitele o předčasné splacení či jeho oznámením o provedení mimořádné splátky úvěru, typicky tedy poměrné náklady na zaměstnance – plat zaměstnance, který zpracovává žádost o předčasné splacení, poplatky za katastr nemovitostí, poštovné, náklady na tisk a kopírování dokumentů, telefonní poplatky či spotřebované kancelářské potřeby).“
„Výklad České národní banky se vztahuje na smluvní vztahy uzavřené po 1. 12. 2016, stejně tak i na nově započaté fixace po tomto datu,“říká Eduarda Hekšová a vysvětluje: „I když výklad České národní banky není právně závazný, tak spotřebitelé mohou požádat banku o vrácení účelně vynaložených nákladů, které jim banky vyčíslily v rozporu s výkladovým stanoviskem ČNB. V případě, že spotřebitelům banka nevyhoví, pak se mohou v rámci soukromoprávního sporu obrátit na příslušné soudy či finančního arbitra.“
Banky, které nepostupovaly v souladu s výkladem ČNB, porušily dle ČNB zákon o spotřebitelském úvěru a byla jim uložena pokuta v řádech milionů korun. S ohledem na tento vývoj je možné, že tyto banky přehodnotí svůj přístup a budou akceptovat výkladové stanovisko ČNB k účelně vynaloženým nákladům.
„V současné době se připravuje novela zákona o spotřebitelském úvěru, která by mohla stanovit jednoznačný způsob určení výše účelně vynaložených nákladů vzniklých poskytovateli v souvislosti s předčasným splacením spotřebitelského úvěru na bydlení,“ upozorňuje a uzavírá Eduarda Hekšová ze spotřebitelské organizace dTest.
Pokud spotřebitelé mají otázky k tomuto tématu, mohou se obrátit na bezplatnou spotřebitelskou poradnu dTestu, a to elektronicky na www.dtest.cz/spotrebitelska-poradna nebo telefonicky na číslo 299 149 009.
Kontakt pro média:
Lucie Korbeliusová, media@dtest.cz, tel.: +420 604 556 874
dTest, o.p.s. je největší českou spotřebitelskou organizací, která v ČR působí již od roku 1992. Je vydavatelem spotřebitelského časopisu dTest, na jehož stránkách jsou publikovány výsledky nezávislých a objektivních testů produktů, varování před nebezpečnými a zdravotně závadnými výrobky, informace o spotřebitelských právech a rady, jak tato práva účinně uplatňovat. dTest je součástí mezinárodní organizace International Consumer Research and Testing (ICRT) a evropské spotřebitelské organizace BEUC.
Poradenská linka časopisu dTest – 299 149 009 – je v provozu každý pracovní den od 9 do 17 hodin a spotřebitelé na ní mohou konzultovat s právními poradci časopisu dTest nejrůznější spotřebitelské problémy, a to za cenu běžného tarifu volání. Od spuštění v roce 2010 této možnosti využily již desetitisíce spotřebitelů a poradenská linka časopisu dTest se tak stala první a nejvyhledávanější cestou k řešení potíží, se kterými se zákazníci na trhu setkávají.