Finance: Spotřebitelské úvěry 2013 I

Obsah květnového dTestu

Aktuální číslo časopisu dTest 5/2020 Obsah květnového dTestu

Publikované v časopise 1/2013

Vánoce jsou za námi a pro mnohé to mimo jiné znamená, že nastal čas splácet zakoupené dárky i s nemalými úroky. Pro radost svých blízkým mnozí sáhnou i hodně hluboko do kapsy a někdy i hlouběji, než je zdravé. Bohužel, vybrat si výhodnou půjčku je, i přesto, že podle reklamy je taková každá, téměř nadlidský úkol.
 

Spotřebitelské úvěry a nákupy na splátky jsou způsobem, jak si jednorázově rozšířit své finanční možnosti – za cenu toho, že se vám pak na nějakou dobu ještě o něco sníží. Snadno se můžete dostat do dluhové spirály, kdy vytloukáte klín klínem a dále se zadlužujete. Tato dluhová past může snadno končit exekucí. V některých případech se ale úvěr jednoznačně vyplatí. Především tehdy, pokud jej ve velmi blízké době splatíte a pomůže vám překlenout krátké období nedostatečného příjmu. Jak jsme, nikoliv překvapivě, zjistili, nabídky bank a úvěrových společností obezřetnému finančnímu plánování vůbec nepomáhají a ani internetové kalkulačky často neumožní smysluplné a správné porovnání jednotlivých nabídek.

 

Kde vzít informace?

Reklamy na letácích, billboardech a na internetu lákají na nízké úrokové sazby. Spotřebitelský úvěr s úrokem již od 6,9 % nezní jako špatná volba. Úsměv na tváři trochu povadne, když zjistíte, že celkové náklady po započítání všech poplatků (RPSN) jsou 22,08 %. Proto mají poskytovatelé spotřebitelských úvěrů povinnost uvádět v reklamních nabídkách výsledný úrok po započítání všech poplatků jako roční procentní sazbu nákladů (RPSN). Ta je u spotřebitelského úvěru hlavním směrodatným údajem o jeho ceně.

RPSN, kterou uvidíte v reklamě, ale jen tak nedostanete. Zákon stanoví, že se musí jednat o RPSN, kterou je možné získat v případě uvedeném v reklamě. Ten ale vůbec nemusí odpovídat vaší situaci. Běžně se uvádí sazba pro ty nejlepší zákazníky a pokud nepatříte k nejlepší příjmové skupině, která úvěr vlastně ani nepotřebuje, takovou sazbu jen tak nezískáte.

Podívali jsme se tedy na kalkulačky na webových stránkách, abychom zjistili více. Ani tam jsme nepochodili o mnoho lépe. Podmínky informování podle zákona platí pro reklamní nabídky, což nemusí nutně být internetové kalkulačky. Podle hesla „co není zakázáno, je dovoleno“ jsou tedy informace v online kalkulačkách mnohdy nedostatečné nebo zavádějící.

„Výpočet je pouze orientační, konkrétní parametry půjčky budou uvedeny v předsmluvních informacích a ve smlouvě o úvěru." Takovou nebo podobnou formulkou se nedostatečné informování omlouvá. Skutečně směrodatné informace získáte, až když si požádáte o úvěr a banka vyhodnotí vaši žádost, tedy těsně před samotným podpisem smlouvy.

Vydali jsme se tedy do terénu. V testovaných institucích jsme osobně žádali o úvěr, abychom zjistili, která nabídka je nejvýhodnější.

 

Trh srovnávání nepřeje

Zatímco při nákupu zboží je běžné nejprve požadovat informace a pak nakupovat, u spotřebitelských úvěrů je tomu naopak. Poté, co jsme navštívili dvě banky a požádali o úvěr, bylo nám ve třetí řečeno, že na úvěr nemáme nárok, protože bankovní registry již vykazují příliš mnoho žádostí.

Jinými slovy: směrodatné informace o spotřebitelských úvěrech není možné získat od několika poskytovatelů současně. S tím, že by byl spotřebitel natolik uvědomělý a obešel si více poskytovatelů, se u tohoto produktu vůbec nepočítá. Proto vám nezbývá, než vybírat poskytovatele z informací v kalkulačkách. Ty sice neberou vždy v úvahu vše, co ovlivňuje výslednou sazbu, ale i tak vám o charakteru poskytovatele půjček snad přece jen něco napoví.

 

Samotnou půjčku nedáme!

Stejně jako u jiných finančních služeb bývá i poskytnutí spotřebitelského úvěru vázáno na pořízení dalších finančních produktů nebo služeb. Pojištění je někdy automatickou součástí balíčku a jeho cena je obsažena v úrokové sazbě (tj. je „zdarma“). Pouze UniCredit Bank požaduje povinně pojištění nad rámec úrokové sazby. Sjednání pojištění splácení bývá často kompenzováno slevou na úrokové sazbě.

Horší je to s běžným účtem. Pouze sedm z dvanácti testovaných institucí vám poskytne úvěr, pokud u ní nemáte (nebo nechcete mít) účet (z toho čtyři jsou nebankovní instituce, které běžné účty nenabízí).

Při testu jsme vycházeli z toho, že o další služby nemá žadatel zájem a veškeré nutně provázané služby proto pouze zvyšují cenu úvěru (vyjádřenou RPSN).

 

Co nám kalkulačky (ne)poví

Většina testovaných kalkulaček obsahovala veškeré potřebné informace a kontrolní výpočet RPSN ukázal, že v tomto bodě se většinou nelže. Vytknout bychom mohli snad jedině to, že se do RPSN často nepočítají (nepovinná) pojištění schopnosti splácet. Výjimkou, která potvrzuje pravidlo, je kalkulačka ČSOB, která neuvádí pojistné, úrokovou sazbu, RPSN ani celkově zaplacenou částku.

 

A co ostatní poskytovatelé?

Do srovnání jsme zařadili poskytovatele, kteří mají na internetu kalkulačku a kteří poskytují úvěr v požadované výši a na požadovanou dobu. Na trhu ale působí mnoho nebankovních společností, které se zaměřují především na méně bonitní klienty. Zatímco firma Ferratum dnes na billboardech nabízí půjčku 10 000 Kč na 30 dní s RPSN 3113 %, na stránkách kouzelnapujcka.cz nalezneme extrémní raritu: při půjčce 1000 Kč na dva dny je RPSN bizarních 2,7 triliónu procent.


Šimon Finemon, think-tank TANK

 

Menší úvěry

Výše půjčky se u většiny běžných spotřebitelských úvěrů pohybuje mezi 20 a 300 tisíci korun.
A co v případě, že chcete půjčit méně?

Pak nezbývá než vzít si úvěr u některé ze splátkových společností. Ty nabízejí tisíce úvěrových produktů, jejich podmínky jsou si ale podobné jako vejce vejci. Jejich výše se může pohybovat mezi 7000–100 000 Kč, v závislosti na zboží, které za ně pořídíte. Jedná se o následující typy.

Standard
Pod tímto typem produktu se skrývá široká škála úrokových sazeb a RPSN, které můžete dostat. Obecně platí, že nejmenší RPSN zaplatíte u úvěru na dlouhou dobu a na vysokou částku (a naopak). Sazba také závisí na vaší očekávané schopnosti splácet. RPSN se u Standardu pohybuje většinou mezi 30–40 %.
„Lepším klientům“ a v rámci obchodních a propagačních akcí nebo skrze vybrané distributory se nabízejí tyto typy akčních sazeb.

1/10
U tohoto produktu musíte mít alespoň desetinu prostředků na koupi daného zboží, stejná částka se pak také měsíčně splácí a stejnou částku přeplatíte jako úrok. Navýšení je přesně 10 %, RPSN po započtení všech poplatků je asi 24 % (zhruba dvojnásobek roční úrokové sazby), nebereme-li v úvahu pojištění, které může být povinné. Jedná se o poměrně výhodný druh úvěru.

Procento
Platí se navýšení 1 % měsíčně, délka úvěru je různá, při délce úvěru deset měsíců je tedy stejné RPSN jako u produktu typu 1/10.

Nulové navýšení
Úvěry tohoto typu mohou mít skutečně RPSN 0 %, tedy vrátíte skutečně tolik, kolik jste si půjčili. Buďte však obezřetní – často bývá podmínkou nulového navýšení velmi rychlé splacení, což může být pro mnohé například po Vánocích problém. Pokud nestihnete splatit včas, přicházejí často podmínky, které nejsou ani trochu výhodné.

 

Kalkulačky na www.dtest.cz

Roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr (RPSN)
www.dtest.cz/rpsn

Spočítejte si náklady úvěru, jinými slovy kolik zaplatíte každý rok navíc za půjčené peníze. Pouze znalost úroku ke srovnání produktů totiž nestačí. Až po přičtení dalších poplatků zjistíte, jak na tom nabízený úvěr ve skutečnosti je.

Ceny elektřiny
www.dtest.cz/elektrina

Srovnávací databáze dodavatelů elektřiny je určena pro běžné spotřebitele, kteří chtějí mít přehled o nabídkách jednotlivých dodavatelů, aniž by museli porovnávat jejich ceníky či komukoliv sdělovat své osobní údaje. Spotřebu lze srovnat dle přesných údajů například z posledního vyúčtování anebo jen odhadem dle velikosti bytu a způsobu vytápění. Součástí srovnávače jsou i vybrané informace ze smluv a obchodních podmínek, na které je dobré dávat pozor. V záplavě textu smluvní dokumentace se mnohdy důležitá informace ztratí, ale s námi ji nepřehlédnete.

Tarify mobilních operátorů
www.dtest.cz/tarify

Oblíbená kalkulačka se srovnáním nabídek mobilních tarifů všech operátorů. Umožňuje nastavení všech požadovaných parametrů, jako je počet minut volání, počet SMS a objem internetových dat. Kalkulačka prozradí nejen to, kolik vás bude vybraný tarif stát, ale upozorní i na případná problematická místa v tarifních podmínkách, abyste nebyli s prvním vyúčtováním nepříjemně překvapeni.

Spořicí účty
www.dtest.cz/ucty

Poradíme vám, který spořící či termínovaný účet je nejlepší pro uložení vašich peněz – kde je nejlepší úrok, jak je vklad pojištěn a jaké nástrahy na vás číhají v obchodních podmínkách.

Prihlásiť